Какие банки дают кредит на открытие бизнеса

Известно, что для создания успешного предприятия необходимо сочетание нескольких слагаемых. В первую очередь, это удачная, адекватная времени и рынку бизнес-идея (и ее бумажное воплощение – бизнес-план). Для ее реализации нужны либо собственные способности в области бизнеса, либо талантливая команда лиц, которые будут эту самую идею воплощать, а лучше и то, и то. С первыми двумя слагаемыми, как правило, проблем не бывает – по крайней мере, так думает большинство людей, которые горят идеей открыть свое собственное дело. Конечно, это далеко не так, ведь и хороших идей и грамотных специалистов весьма ограниченное количество, а развитие рынка диктует все более и более высокие требования. Но самый распространенный рубеж, на котором желание создать свою фирму разбивается о жестокую реальность – это поиск стартового капитала.

Размер стартового капитала, безусловно, может варьироваться в зависимости от отрасли, в которой планируется открытие дела. С точки зрения экономической теории он нужен для приобретения (либо аренды) основных фондов и обеспечения первичным капиталом фондов оборотных. Исходя из этого понятно, что в большинстве случаев компаниям производственного сектора требуется стартовый капитал намного больший, чем компаниям, предоставляющим услуги.

Источники денег для открытия бизнеса различны. Самые основные – это использование собственных средств, получение грантов (как правило, для инновационных предприятий), займы у друзей и знакомых, поиск бизнес-ангелов и частных инвесторов, а также кредиты в банках. Все эти возможные источники получения денег для открытия своего дела подчас недоступны. Действительно, далеко не каждый человек в нашей стране имеет такое количество свободных денег, чтобы самому открыть бизнес, или друзей с такими возможностями. Получение же грантов и денег от инвесторов связано с очень долгой процедурой согласования и для этого надо иметь действительно необычную бизнес-идею. Банковские кредиты на открытие бизнеса – одни из самых рискованных для финансово-кредитных учреждений, но для человека, стремящегося иметь собственный бизнес, это зачастую единственная возможность. О кредитовании малого и среднего и бизнеса (в том числе на уровне старт-апа) мы и поговорим в этой статье.

В настоящее время (особенно после начала кризиса) российские банки, и так-то не слишком радушные по отношению к физическим лицам, желающим взять кредит на открытие бизнеса, еще более настороженно относятся к таковым. В банках сейчас отсутствует целевое кредитование населения для открытия собственного дела. Таким образом, желающим взять деньги у банка приходится пользоваться стандартными залоговыми кредитами наличными. В качестве залога банк может принять практически любое имущество. Естественно, чем оно ликвиднее, тем больше шанс получить кредит на выгодных условиях. Такая ситуация, когда человеку проще взять кредит на себя, нежели на открытие собственного дела, является нетипичной для большинства западных стран. В Европе и США в банках существуют специальные подразделения, которые на основании оценки жизнеспособности бизнес-идеи и кредитоспособности человека выносят решение о выдаче или отказе в выдаче кредита.

Какие банки дают бизнес-кредит

Рассмотрим актуальные банковские предложения по кредитованию физических лиц под залог имущества или в случае поручительства физических или юридических лиц. Еще раз подчеркнем, что в нашей стране это единственный способ получить деньги взаймы у банка под открытие собственного бизнеса. В таблице отражены действующие в настоящий момент кредитные предложения от банков, входящих в топ-100 крупнейших в стране. Информация о процентных ставках и прочих условиях взята с официальных сайтов соответствующих финансово-кредитных учреждений.

Исходя из представленной выше таблицы , можно сделать вывод, что открывать свое дело, используя банковский кредит, в нашей стране вещь очень рискованная. Мало того, что приходится рисковать собственным имуществом (как правило, недвижимостью), так еще и процентная ставка по кредитам такова, что чтобы обеспечить возврат заимствованных средств необходимо вывести свое предприятие на приличный уровень окупаемости с первых же месяцев работы.

Ситуация, что и говорить, нетипичная для большинства развитых стран, где наряду с системой банковского кредитования старт-апов существует и государственная программа поддержки малого предпринимательства, особенно для молодых людей, желающих открыть собственное дело. В России лишь в нескольких регионах в тучные докризисные годы предоставлялись государственные гранты молодым предпринимателям на открытие бизнеса в размере до 100 тысяч рублей, а также в настоящий момент действует программа самозанятости для лиц, стоящих на учете на Бирже труда, которым предоставляется сумма, равная годовому пособию по безработице. Но чтобы получить даже эти деньги (явно недостаточные для открытия и функционирования бизнеса), необходимо пройти длительную процедуру согласования и утверждения бизнес-плана. Такую процедуру по статистике проходят не более трети из числа подавших заявки в государственные органы.

Но вернемся к взаимоотношениям финансово-кредитных учреждений и представителей малого и среднего бизнеса. Собственно, чем крупнее бизнес и чем дольше он существует на рынке, тем он более желательный клиент для любого банка. Некоторые банки, например ВТБ, вообще декларируют, что будут сотрудничать только с представителями среднего и крупного бизнеса (в группе ВТБ этим занимается банк ВТБ24). Взаимоотношения банков и бизнеса могут проявляться в разных формах, начиная от зарплатных проектов, заканчивая факторингом. Мы же рассмотрим здесь только то, что так или иначе связано с кредитованием малого и среднего бизнеса, то есть непосредственно предоставление кредитов, предоставление овердрафта и  факторинговое обслуживание. Поговорим о каждом из этих видов кредитования в отдельности:

Универсальное кредитование на развитие бизнеса, на пополнение оборотных средств

Банки предоставляют кредиты предприятиям либо на любые цели (с высокой процентной ставкой) либо на приобретение определенного, обозначенного в договоре вида товаров (с пониженной процентной ставкой) под залог имущества предприятия или товары в обороте. Сумма, выдаваемая по такому кредиту, может быть разной, в зависимости от потребностей и возможностей клиента и предложения банка. Например, Альфа-банк предлагает суммы до 75 миллионов рублей на срок до 3 лет, «Банк Москвы» - до 35 миллионов на срок до 5 лет. Для получения таких кредитов нужно выполнить ряд жестких условий в первую очередь по залоговому имуществу и поручительству владельцев бизнеса. Существуют и более простые в получении и небольшие по размеру кредиты, например кредит «Коммерсант» банка «ВТБ24» является нецелевым кредитом для ИП и владельцев малого бизнеса выдается на срок до 5 лет на сумму до миллиона рублей всего-навсего при предоставлении справок о доходах и финансовой отчетности фирмы или ИП. Процентная ставка по кредиту «Коммерсант» 26-29% в рублях. «Банк Москвы» также предоставляет кредит специально для ИП, ведущих деятельность более полугода, на сумму до 2 миллионов рублей на 2 года, но требует обязательное поручительство физического лица и предоставление залогового имущества, либо до миллиона рублей по упрощенной схеме. Ставка по кредитам – от 17 процентов годовых в рублях

Предоставление овердрафта, краткосрочное кредитование

Овердрафтное кредитование предлагается банками своим корпоративным клиентам, которые некоторое время находятся у них на рассчетно-кассовом обслуживании и имеют хорошие обороты денежных средств на протяжении этого времени. Овердрафт предоставляется с целью покрытия кассовых разрывов, при недостатке средств на счете для проведения текущих операций. Процентная ставка по овердрафту зависит от клиента, запрашивающего такой кредит, от сроков предоставления, а также от оборотов компании-клиента. Чем «рискованнее» клиент для банка, тем процентная ставка, естественно, выше. И чем больше срок использования овердрафта, тем процентная ставка также становится выше. Что касается порядка процентной ставки, то для примера можно привести кредит-овердрафт «Промсвязьбанка» со ставкой 15% годовых + комиссия 1 процент за открытие кредита. Овердрафт предоставляется банком своим проверенным клиентам, поэтому обычно предоставляется без обеспечения, только под поручительство собственников бизнеса. Рассмотрим условия предоставления овердрафтного кредитования крупнейшими банками России

Факторинговое обслуживание

Факторингом называется финансовая операция, при которой компания-клиент переуступает свою дебиторскую задолженность банку или другой специализированной компании по стоимости контракта с небольшим дисконтом, тем самым сокращая свои кассовые разрывы и пополняя оборотный капитал. Лизинговая схема выгодна всем – банк получает комиссию в виде разницы стоимости контракта и той суммой, которую он выплачивает уступающей дебиторскую задолженность фирме. Компания-клиент получает деньги намного быстрее, чем она получила бы их (пусть и в немного большем объеме), не используя такую операцию. Факторинг является отличным способом увеличить размер своего оборотного капитала и тем самым повысить объемы продаж и увеличить выручку и прибыль компании.

Большинство крупнейших российских банков (в том числе «Альфа-Банк», «ВТБ», «Банк Москвы», «Газпромбанк» и другие) предоставляют услуги факторинга. Условия, на которых предоставляется факторинговое обслуживание зависит в первую очередь от объемов продаж с отсрочкой платежа, от деловой репутации компании-клиента и ее клиентов и поставщиков (качества дебиторской задолженности). Стандартными условиями предоставления финансирования в рамках факторинга является оплата до 90 процентов от суммы поставки в течение нескольких дней с момента предоставления в банк документов об отгрузке.

Автор: Владислав Комаров
© www.bisgid.ru - «Бизнес GiD»

Имя

E-mail

 

Комментарий к статье

Все комментарии после публикации обязательно проверяются, просьба не утруждать себя попытками добавить ссылки в комментариях или рекламу на сторонние сайты. Подобное будет обязательно удаляться!

Контрольные цифры ^*

Обновить