Зачем нужна страховка
Незначительные убытки, такие как выбитое стекло, вполне могут быть легко компенсированы предприятием даже с небольшим бюджетом. Основная цель страхования состоит в страховом возмещении значительных убытков, наступивших в результате катастрофических ситуаций. Иногда страховые выплаты становятся единственным способом сохранить жизнеспособность предприятия. Особенно это касается малых и средних предприятий.
Страхуют имущество владельцы небольших предприятий в основном от рисков пожара, стихийных бедствий, краж и других противоправных действий, взрывов, аварий систем водоснабжения. Основными объектами страхования являются, как правило, складские запасы товаров, сырья и комплектующих, машины и оборудование, транспортные средства, производственные и офисные помещения и здания.
По договору страхования страхователю возмещаются только серьезные убытки. При этом типовой договор страхования, как правило, предусматривает специальное условие, так называемую франшизу – сумму ущерба, которая оплачивается за счет средств предприятия. Средняя годовая стоимость страхового полиса колеблется в пределах половины процента суммы страхования, в зависимости от вида страхования и страхуемых рисков. Следует отметить, что страховые компании не очень охотно заключают договоры страхования имущества с высокой степенью риска, такого как киоски и торговые палатки. Связано это с тем, что такие объекты очень уязвимы с точки зрения защищенности от краж, повреждений и взломов.
Несмотря на, казалось бы, весьма незначительную в процентном отношении стоимость страхования имущества, в реальном денежном исчислении предпринимателям на страховку приходится отвлекать значительные финансовые средства. Именно по этой причине только одна пятая часть предприятий малого бизнеса страхует имущество. Учитывая, что процедура страхования имущества является необходимым условием для получения лицензии на определенные законодательством виды предпринимательской деятельности, 20% застрахованных фирм – это очень немного. Между тем, даже у специалистов в области страхового бизнеса до сих пор нет единого мнения о потенциальном объеме российского рынка страхования. Оценки экспертов колеблются от пятидесяти до пятисот миллионов долларов в год.
Страховые компании, включая самых крупных игроков, в последнее время стали уделять малому и среднему бизнесу значительно больше внимания. Обусловлено несколькими причинами. Во-первых, крупный бизнес страховать не настолько выгодно, как это может выглядеть со стороны. Зачастую схемы страхования, которые применяются крупными фирмами, призваны не столько страховать риски, сколько минимизировать налоговые выплаты. Помимо этого, перестраховывание крупных клиентов в иностранных страховых компаниях приводит к оттоку капиталов из России. Во-вторых, значительное снижение налоговой и бюрократической нагрузки, упрощение отчетности, сокращение перечня лицензируемых видов деятельности приводит к росту числа предприятий малого и среднего бизнеса. Соответственно, возрастает и количество работающих в сфере малого бизнеса людей. Нетрудно проследить прямую связь между доходами страховых компаний и количеством застрахованных в ней юридических и физических субъектов.
С целью привлечения клиентов страховые компании разрабатывают и внедряют различные программы страхования. Благодаря внедрению прогрессивных программ страхования предприятия даже с небольшим числом работающих могут приобрести, к примеру, медицинскую страховку, сравнимую по цене с медицинской страховкой крупных компаний
Тем не менее, несмотря на в среднем положительную динамику, предприниматели из сферы малого бизнеса крайне редко страхуются. Страхуются в основном объекты недвижимости, дорогостоящее промышленное оборудование, транспортные средства, отделка офисных помещений. Невозможность получения без страховки банковских кредитов, заключения лизинговых договоров, пользования арендованным имуществом приводит к незначительному росту количества застраховавшихся предпринимателей. А вот доля страхования ответственности остается очень низкой, на уровне пяти процентов от общего числа предприятий малого бизнеса.
Подготовлено редакторами: «Бизнес GiD» — по материалам Энциклопедии начинающего предпринимателя.
© www.bisgid.ru
Все права защищены. Законом РФ «Об авторском праве и смежных правах»
«Бизнес GiD»
